カードローン,審査
(画像=PIXTA)

急な出費や収入の減少、キャッシング枠が無いときなど、一時的にお金を借りなければならない状況に置かれたときに心強いのがカードローンです。カードローンを利用すれば、手持ちが足りないときの借り入れから、1ヵ月分の生活費などのまとまった借り入れまで可能です。

カードローンを利用するうえで気になるのは、借り入れ審査についてでしょう。この記事では、審査項目や、審査に落ちしてしまう人の特徴をまとめました。

カードローン審査の基本的な基準

まずは多くのカードローン会社が行っている借り入れ審査の基本的な内容や基準を確認しましょう。

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貸し付け条件に合致しているか

カードローンによる借り入れには上限が設定されています。法律による借り入れ上限の規制は「総量規制」と呼ばれています。

2006年に公布され、2010年から施行された改正貸金業法による総量規制では、借入額は借り入れる人の年収の1/3を上限とすることが定められています

つまり年収450万円の人なら150万円、年収240万円の人であれば80万円ということになります。とはいえ、誰でもこの総量規制上限まで借りられるわけではありません。

あくまでも、総量規制は「どれだけ条件が整っていても、年収の1/3以上は貸してはいけない」という上限であり、総量規制の範囲内でいくら借りることができるかは、その人次第ということになります。

こうした条件を設定しているのは法律だけではありません。貸し付けるカードローン会社でも、各社独自に出資の規定があり、その規定に沿った形での貸し付けとなります。

総量規制について

過度な借入れから消費者の皆さまを守るために、年収などを基準に、その3分の1を超える貸付けが原則禁止されています

引用元:貸金業法について |日本賃金業協会

返済能力があるか

カードローン会社がもっとも確認したいのが、貸し付ける人の返済能力でしょう。多くのカードローンは無担保であったり、保証人不要であったりと、貸し手側にとっても一定のリスクがあります。そのため、確実に返済してもらえるかどうかを確認するために審査を行っていると言っても過言ではありません。

おすすめのカードローン

どこでお金を借りていいか分からない人も多いと思うのでおすすめのカードローン会社を紹介します。

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専門家のコメント

カードローンの具体的な審査の流れ

カードローン会社の審査はどのような流れで行われるのかを確認しておきましょう。カードローン会社からの借り入れを希望する人は、まず申込書を記入し、各種必要書類を提示する必要があります。その書類を確認しながら審査は行われます。

本人確認書類などのチェック・在籍確認

本人確認書類に関しては、カードローン会社ごとに定めがありますが、多くの場合運転免許証やマイナンバーカードなど、国の機関が発行した、顔写真と住所掲載のものが1点必要になります。また、健康保険証などを本人確認書類とする場合は、公共料金の領収書など添付書類が必要となるケースがほとんどですので、各社のホームページなどで確認しておきましょう。

本人確認書類で本人であることが確認できたら、続いて勤務先への在籍確認が行われます。在籍確認は、カードローン会社の担当者が直接電話で行いますが、基本的には個人名での電話となるため、貸し付け申し込みの在籍確認であることが勤務先に伝わることはないでしょう

他にチェックされる項目は勤務先情報と勤続年数、そして年収です。年収に関しては総量規制にもかかわる重要なポイントですので、収入を証明する書類などで確認されます。勤続年数は、長いほど信用は高くなります。勤続年数が短いと、収入が長期にわたって安定しなくなる可能性が出てくるため、やや不利になると考えてよいでしょう。

信用情報の確認

在籍確認で本人確認ができると、次に信用情報の確認が行われます。信用情報の確認は、外部の信用情報会社に問い合わせる形で行われます。主な確認内容は以下のとおりです。

信用情報の確認内容

  • 他社からの借り入れ総額
  • 過去の借り入れ実績
  • 過去の借入金に対する滞納の有無
  • マイカーローンや住宅ローンの有無

他社からの借り入れ金額に関しては、総量規制の計算にもかかわるため、真っ先に確認されます。住宅ローンやマイカーローンなどは、総量規制の対象外ですが、ローンの有無は返済能力にも直結するため、重視される項目と言えるでしょう。 他社からキャッシングの借り入れが多い人は注意が必要になります。

信用情報とは?

クレジットやローンの契約や申し込みに関する情報のことで、客観的な取引事実を登録した個人の情報です。
そして、この信用情報は、クレジット会社が顧客の「信用」を判断するための参考資料として利用されます。
そのため、信用情報には人種や思想、保健医療、犯罪歴などの項目は、一切含まれません。

引用元:CICが保有する信用情報

カードローン審査の傾向

カードローンは大きく分けて2種類に分類できます。銀行が主体となっている銀行カードローンと、消費者金融業者が扱っている消費者金融系カードローンです。それぞれの特徴を知っておきましょう。

銀行カードローンのほうが審査は厳しい

一般的に、銀行系カードローンは審査が厳しい傾向にあります。これはカードローンの上限金利の設定と関係しています。多くの場合、銀行系カードローンの上限金利は、消費者金融系カードローンの上限金利と比較して、やや低く設定されています。

例えば、三井住友銀行のカードローンの金利が1.5~14.5%に対し、アコムのカードローンの金利は3.0~18.0%となっています。金利が低いということは、それだけ貸し付ける条件が厳しく審査が厳しいということなのです。

消費者金融系カードローンは、スピーディで審査が簡単

消費者金融系カードローンの審査は、銀行系カードローンほど厳しくない傾向にあります。また、消費者金融系カードローンは、さまざまなメリットを利用者に用意しています。それが即日融資や初回金利無料といったものです。

即日融資は申し込み当日に融資が受けられるサービスです。銀行系カードローンは申し込んでから2~3営業日後の融資が一般的です。また、初回金利無料は、その業者を初めて利用する場合、最初の1ヵ月(30日間)は金利無料にするといったサービスです。これも銀行系カードローンでは行っていないサービスと言えるでしょう。

銀行系同士・消費者金融系同士で審査基準はほぼ変わらない

では、同じ銀行系カードローン同士や、消費者金融系カードローン同士では、企業によって審査基準が変わることはあるのでしょうか?

同じ系統のカードローンであれば、審査基準が変わるということはありません。「どこの企業は審査が甘い」「どこの銀行は審査が厳しい」というような話は無根拠である場合が多いので、審査基準以外の部分の条件で、業者を選ぶとよいでしょう。

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※このランキングは弊社が独自に行ったカードローンのイメージ調査の結果とカードローンの公式サイトの情報、当サイトからの申込数を総合的に判断し、順位をつけています。
※1 利用限度額が50万円以下、且つ他社を含めた借入総額100万円以下の場合
※2 申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。
※3 21時(日曜日は18時)までのご契約手続き完了(審査・必要書類の確認含む)で、当日中にお振込みが可能です。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。

カードローン審査が通らない人の特徴

ここからはカードローン審査に落ちてしまう人の特徴や傾向を確認していきます。借りる前に対処できることもあるので覚えておくとよいでしょう。

返済能力を超えた借入希望額

まずは借入希望額の問題です。最初に説明したとおり、借り入れできる金額は年収の1/3が上限と決められています(総量規制)。総量規制を超える借り入れを希望する場合、ほぼ間違いなく審査に通りません。

またこの総量規制は「借り入れ総額」に対する規制ですので、他社から借り入れがある場合は、他社からの借り入れ金額と、新たに申し込むカードローン会社の借入希望額の合計が総量規制を超えていないか確認しておきましょう。

返済能力に関しては、各会社の判断となります。一度審査に落ちたとしても、借入希望額を下げたら審査に通ることもあります

自身の収入と支出を考え、無理のない範囲で返済できるような金額を設定するようにしましょう。

信用情報に傷がついている

過去にキャッシング等の借入金やローン、家賃などの滞納があることで信用情報に延滞・未入金を示す「A」のマークが付いている状態を「信用情報に傷がついている」と表現することがあります。

信用情報会社にはこうした情報が集まっており、信用情報に傷がついている場合は審査に通りにくくなります。ただしこうした信用情報は、ある程度時間が経過すると消えることもあります。

おすすめのカードローン会社一覧

最後におすすめのカードローン会社を4社紹介します。自分に合ったカードローン会社を探してみましょう。
 

プロミス

プロミス,カードローン
(画像=プロミス)

テレビCMでもおなじみのプロミスは、即日融資も可能です。さらにアプリを利用してWeb上で申し込みを完了できるサービスも行っています。返済はプロミスのATM以外にも、コンビニなどでも可能なので、全国どこでも使いやすいカードローンと言えるでしょう。

プロミスのサービス概要
金利(実質年率) 4.5%~17.8%
限度額 500万円
審査期間 最短30分
融資スピード 即日融資可能
WEB完結可否 可能
遅延利率 20.0%(実質年率)
返済期間・回数 毎月5日、15日、25日、末日
必要書類 本人確認書類および
収入証明書類
担保・保証人の
要不要
不要

楽天銀行

楽天銀行
(画像=楽天銀行)

楽天銀行の口座がなくてもカードローンに申し込めるなど、利便性の高さが人気の理由です。ネット銀行なので店舗へ行く必要もなく、Webやスマホアプリから申し込めることも特徴です。実際に、楽天銀行は始めやすく、使いやすい印象を持たれているようです。また、楽天銀行スーパーローンの保証会社は、「楽天銀行カード株式会社」または「SMBCファイナンスサービス株式会社」の2社のうちどちらかの審査を通れば契約可能です。

楽天銀行スーパーローンのサービス概要
金利(実質年率) 1.9%~14.5%
限度額 800万円
審査期間 最短翌日
融資スピード 最短翌日融資
WEB完結可否 可能
学生の利用可否 可能
利用対象 満20歳~満62歳
返済方式 残高スライドリボルビング返済方式
遅延損害金 年19.9%
返済期間・回数 最長120回(10年)
必要書類 本人確認書類および収入証明書類
担保・保証人の
要不要
不要
専門家のコメント

アコム

(画像=アコム)

融資限度額が800万円と高額に設定されているアコムは、借入金が100万円を超えると、利率の上限が15.0%になります。もちろんコンビニでの借り入れや返済、初回1ヵ月金利0円などのサービスも行っています。

アコムのサービス概要
金利(実質年率) 3.0~18.0%
限度額 800万円
審査期間 最短30分
融資スピード 即日融資可能
WEB完結可否 可能 (※在籍確認が行われる場合がございます。)
学生の利用可否 可能
利用対象 20歳以上69歳以下の安定した収入と
返済能力を有する人で、
基準を満たす人
返済方式 定率リボルビング方式
遅延損害金 20.0%
返済期間・回数 最終借入日から
最長9年7ヶ月・1~100回
必要書類 本人確認書類および
収入証明書類
担保・保証人の
要不要
不要
※ 一定の収入がある人であればお申込み可能

アイフル

アイフル,カードローン
(画像=アイフル)

アイフルも初回30日間利息0円や即日融資、コンビニを利用しての借り入れ、返済などが可能です。また、Web上で申し込みから融資まで完結できるサービスも提供しており、チャットで質問ができる「ぽっぽくん」というサービスも行っていますので、カードローンが初めての人にもおすすめです。

アイフルのサービス概要
金利(実質年率) 3.0~18.0%
限度額 800万円
審査期間 最短30分
融資スピード 即日融資可能
WEB完結可否 可能
学生の利用可否 可能
利用対象 年齢満20歳以上69歳以下の
安定した定期収入のある人
返済方式 借入後残高スライド元利定額リボルビング返済方式
遅延損害金 20.0%
返済期間・回数 最長120回(10年)
必要書類 本人確認書類のみ
50万円以下なら収入証明書原則不要
担保・保証人の
要不要
不要
※ 20~69歳まで(取引期間中に70歳になった人は、新規融資不可能)

レイクALSA

レイクアルサ,カードローン
(画像=レイクアルサ)

レイクALSAもサービス面では他3社とほぼ同様ですが、一番のおすすめポイントは金利無料期間です。初めてレイクALSAを利用する人で、Web申し込みをすれば最長60日間の金利が無料です。また借り入れ金額が5万円以下の場合、180日間金利無料のサービスも行っています

レイクALSAのサービス概要
金利(実質年率) 4.5~18.0%
限度額 500万円
審査期間 最短15秒で審査結果を表示
融資スピード 最短即日融資可能
WEB完結可否 可能
学生の利用可否 可能
利用対象 満20歳から満70歳までの人
「国内に居住する方」「ご自分のメールアドレスをお持ちの方」「日本の永住権を取得されている方」
返済方式 ・残高スライドリボルビング方式
・元利定額リボルビング方式
遅延損害金 20.0%
返済期間・回数 最長5年・1~60回
必要書類 本人確認書類および
収入証明書類
担保・保証人の
要不要
不要
※1 一定の収入がある場合申込み可能
※2 ※20~70歳まで。(取引期間中に71歳になった人は、新規融資不可能)

レイクALSAならお借入れ額5万円まで180日間利息0円

まとめ

カードローンの申し込みで審査される内容は、どの金融機関のサービスでもほぼ同じと考えてよいでしょう。勤務先情報(在籍確認含む)、年収、勤続年数、他社からの借り入れ、過去の借入金に対する滞納などの信用情報が中心となります。

審査する内容は同じでも、全般的に見て銀行カードローンのほうが審査は厳しく、消費者金融系カードローンのほうが易しい傾向にあります。

また、消費者金融系カードローンは即日融資が基本となっていますので、今すぐに資金が必要な場合などは消費者金融系カードローンを利用するのがおすすめです。同じく借り入れ金額がさほど大きくなく、短期間で完済可能な融資の場合も、初回利用時は30日間程度金利無料のサービスがある、消費者金融系カードローンがおすすめと言えるでしょう。

カードローンの審査に関するFAQ

カードローンの審査に関するよくある質問をQ&Aにしましたので、参考にしてみてください。

Q1. すぐにキャッシングをするなら、どこがおすすめですか
すぐにお金が必要なら、クレジットカードのキャッシングがおすすめです。提携された銀行口座からすぐにお金を引き出せます。
Q2. 審査なしでカードローンから借り入れできますか?
いいえ、ございません。お金を借りる際は、所定の審査を通過しなければ融資してもらえません。仮に「無審査」などと宣伝する場合は、違法業者のサービスであると考え、絶対に利用しないでください。
Q3. 借り入れの上限金利は?
利用者の皆さまの金利負担の軽減を図るため、法律が改正され2010年6月に上限金利が引き下げられました。お借入れの上限金利は、借入金額に応じて年15%~20%となっています。

記事の監修者及びコメントいただいた専門家

監修者・金子賢司

ファイナンシャルプランナー

立教大学法学部卒業後、東証一部上場企業に入社。その後、保険業界に転身し、ファイナンシャルプランナー(FP)として活動を開始。FPの最上級資格CFP資格を取得し、個人・法人のお金に関する相談を受けながら、北海道のテレビ番組のコメンテーターなどとしても活動している。

■保有資格:
CFP資格(日本FP協会)・住宅ローンアドバイザー・損保マスタ・TLC損害保険トータルプランナー

■専門分野:
保険 生命保険 損害保険 資産運用 iDeCo NISA ローン カードローン 住宅ローン 介護 相続 ライフプラン

HP:ファイナンシャルプランナー(FP) 金子賢司
Twitter:@NICE4611
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大森隆一郎
コメントいただいた専門家
大森隆一郎

みずほ銀行執行役員
J.Score代表取締役社長CEO

大阪大学法学部卒業後、旧富士銀行入行。みずほ銀行の個人部門にて、金融マーケティングやコンサルティングビジネス、チャネル開発を中心に行う。2012年から4年間ローン業務開発部長をつとめ、2015年みずほ銀行執行役員に就任
2016年、みずほ銀行とソフトバンクが共同出資するFintech事業である「株式会社J.Score」代表取締役社長CEOに就任。日本初のAIスコアサービスをローンチ、「情報銀行」参入を整備するなど創業期としての事業基盤を構築し、2020年3月退任。
その後、株式会社みずほプライベートウエルスマネジメントの取締役副社長に就任。
2020年9月より株式会社ZUUに参画し、新たなスコアビジネスの立ち上げを推進。
新井智美
コメントいただいた専門家
新井智美

トータルマネーコンサルタント

個人向け相談(資産運用・保険診断・税金相談・相続対策・家計診断・ローン・住宅購入のアドバイス)の他、資産運用など上記相談内容にまつわるセミナー講師を行う傍ら、これまでに1,000件以上の執筆・監修業務を手掛けている。

公式サイト:https://marron-financial.com/

■保有資格 : CFP®資格認定者・一級ファイナンシャルプラン二ング技能士(資産運用)日本FP協会)・DC(確定拠出年金)プランナー住宅ローンアドバイザー住宅金融普及協会金融検定協会認定)・証券外務員。